Quiero un coche nuevo… ¿lo pago al contado o financio su compra?
20 de enero de 2020 de Redacción carwow
¿Qué es mejor, financiar o pagar un coche al contado?
La compra de un coche conlleva un gran desembolso que requiere de una planificación importante. La elección del coche, que ya es complicada de por sí, puede ser el primer paso de un largo camino hasta que por fin salgamos con nuestro nuevo vehículo del concesionario.
Hoy abordamos una de las clásicas dudas a las que te enfrentarás a la hora de la compra: el pago al contado o con financiación (hay una tercera opción dentro del pago a plazos, pues hay quien decide según las diferencias entre financiación y renting). Una decisión en la que intervienen factores tan dispares como el económico o el de la comodidad. Evidentemente, para optar por el pago al contado el primer requisito con el que hay que partir es el de disponer del importe íntegro del coste del coche, con lo que tu capacidad de ahorro tiene que haber sido buena para encontrarte en esa posición.
Pago financiado
Esta primera opción es a día de hoy la más frecuente entre los compradores, ya que como principal ventaja no obliga a contar con el total del importe de nuestro nuevo vehículo antes de comprarlo. En esta modalidad, el banco o la filial financiera de la propia marca adelantan la cuantía íntegra del precio del coche y posteriormente el comprador va devolviendo el dinero en cuotas sucesivas, pagando un interés en el camino.
¿Pedir préstamo al banco o pagar a través de la financiera?
Hay ciertas diferencias entre financiar un coche a través de la empresa financiera de la marca y elegir nuestro banco de confianza. En esencia la mecánica es la misma: la entidad presta el dinero al comprador y este lo devuelve progresivamente, pagando además un porcentaje extra en forma de intereses.
Si decidimos realizar la financiación a través de la marca en cuestión, tendremos que pagar en la mayoría de casos una cantidad inicial denominada ‘entrada’ y, a veces, en función de la fórmula elegida, una cuota final. En ambos casos suelen ser cantidades más elevadas que el resto de abonos que se realizan periódicamente durante la financiación, pero también se puede financiar el importe íntegro a cuota fija,
Esto es algo que se puede evitar a través de la financiación con una entidad bancaria, aunque en este segundo caso podemos tener más dificultades para que se nos conceda el crédito o el interés de este puede ser mayor. Para coches nuevos, el denominado TIN o Tipo de Interés Nominal, suele estar comprendido entre el 5% y el 7%. La ventaja de las financieras sobre los bancos es que es más ágil el proceso porque están especializados en este producto y su mayor interés es facilitar la venta la marca, así que aprueban el crédito con mayor celeridad y menos rodeos.
Al TIN hay que sumar otros dos puntos de atención a la hora de firmar el crédito bancario: las comisiones asociadas a la propia concesión del banco y la vinculación que este mismo exija, como por ejemplo domiciliar la nómina o contratar otro producto de la entidad. Este detalle tampoco lo requiere la financiera. Si ya tienes productos contratados en el banco y tu nómina domiciliada, es más fácil que te concedan un interés más bajo por la operación.
Descuentos si se financia con las marcas
A favor de la financiación en un concesionario, nuestra opción recomendada, debemos decir que también suelen ofrecer interesantes descuentos en el valor del vehículo. Resulta difícil entender cómo un fabricante tiene más interés en aplazar el pago total del vehículo, pero lo cierto es que les resulta económicamente ventajoso.
En primer lugar por el pago de los intereses, los departamentos financieros de las marcas calculan el beneficio que obtienen con los intereses del préstamo y a partir de ahí se ofrece el descuento al cliente sin poner en peligro el beneficio para la marca.
Para una gran corporación, como un fabricante de automóviles, puede resultar también interesante recibir un pago de forma progresiva. De esta manera la marca en cuestión no tiene cantidades de dinero ‘inmobilizadas’ sin producir un rendimiento, si no que van obteniéndolo de manera escalonada, siendo así más simple y barato el manejo y la gestión de los activos.
Para tratar de decidir cual de los dos métodos es más ventajoso para nosotros a la hora de pedir el crédito, lo más recomendable es acudir a la tasa TAE (Tasa Anual Equivalente), ya que esta incluye las comisiones de apertura así como los seguros que pueden estar vinculados al crédito.
Pago al contado
La segunda opción, aquella por la que optan los más tradicionales y, a su vez, la menos utilizada, es el pago al contado del vehículo. En este caso el comprador cuenta con la totalidad del importe de su nuevo vehículo, por lo que cuando se dirige al concesionario está en condiciones de adquirir de golpe su nuevo coche. Acudiendo al dicho popular, “aceitunita comida, huesecito fuera”, una garantía de tranquilidad de no tener deudas adquiridas con nadie.
La principal ventaja es el poder olvidarse de pagar una mensualidad, desde el momento en el que adquirimos el coche es nuestro por completo, sin depender de poder pagar la siguiente cuota. Esto permite vivir de una manera más desahogada al no tener que prestar atención a un abono periódico.
Inicialmente puede parecer poco ventajoso, ya que probablemente el descuento ofrecido por la marca si se opta por este modo de compra será inferior que en el caso de elegir la financiación. Para este tipo de operaciones es especialmente interesante adquirir coches en stock, sobre todo si son kilómetro cero (conoce la diferencia entre un coche nuevo y uno de kilómetro cero), ya que el concesionario está “deseando” quitárselos de encima y pueden aplicar un descuento más beneficioso que si se hace un pedido a fábrica
Según la Organización de Consumidores y Usuarios en la mayoría de casos resulta ventajoso económicamente optar por esta forma de pago, ya que si sumamos los intereses y comisiones a los que nos sometemos en la financiación, el descuento sobre el precio del coche no resulta suficiente para salvar la diferencia.
Sin embargo, no todos los posibles compradores pueden afrontar un desembolso económico tan significativo, de ahí que la mayoría no opte por el pago al contado.
No obstante, si se decide pagar al contando, en carwow también tenemos ofertas de nuestros concesionarios. Basta configurar el modelo buscado o elegir el tipo de coche y recibirás las mejores ofertas de los concesionarios en tu correo.
Según la OCU, es posible llegar a encontrar diferencias de hasta el 24% para el mismo modelo en función del concesionario en el que se efectúe la venta. Por lo que queda claro que merece la pena estudiar las diferentes ofertas.
El precio que nos ofrezcan también puede depender de la época del año, ya que conforme se acerca el cierre de contabilidad de cada concesionario, puede resultar más fácil obtener una oferta interesante. Los últimos días del año fiscal suelen ser interesantes, puesto que en esas fechas los concesionarios deben cumplir con sus objetivos de ventas, obteniendo así un precio más ventajoso para el comprador.
Queda claro que cada coche y cada operación de venta es única, por lo que estos puntos pueden variar llegados a nuestro caso personal. Lo más importante es implicarse plenamente en el proceso de compra e intentar recabar la máxima información posible para conseguir el mejor desenlace para nuestro bolsillo.
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